VAY KINH DOANH

Vay kinh doanh là gì?

Vay kinh doanh là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho những khách hàng có nhu cầu huy động vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc nâng cấp, sửa chữa nhà xưởng, cơ sở sản xuất kinh doanh. Người đi vay cần có phương án kinh doanh hiệu quả và tài sản đảm bảo để thế chấp cho khoản vay. Ngân hàng sẽ căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn để quyết định việc cấp hạn mức tín dụng.

Khách hàng có thể thế chấp vay kinh doanh bằng các tài sản như bất động sản, tài sản cố định, giấy tờ có giá hoặc mặt bằng đang kinh doanh…

Các ngân hàng hiện nay cung cấp đa dạng các gói vay kinh doanh từ kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán đến vay đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh, kinh doanh cá thể, hộ gia đình… Tất cả các đối tượng khách hàng nếu có nhu cầu bổ sung vốn để sản xuất, kinh doanh, cung cấp dịch vụ… nhằm mở rộng quy mô đều có thể vay vốn kinh doanh tại ngân hàng.

Đặc điểm

Sản phẩm vay kinh doanh tại các ngân hàng có những đặc điểm nổi bật sau:

Ngân hàng hỗ trợ cho vay vốn kinh doanh đa dạng các loại tiền từ VNĐ hoặc ngoại tệ tương ứng
Khách hàng khi vay vốn phải thế chấp bằng tài sản đảm bảo có giá trị như bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá hoặc hoạt động kinh doanh hình thành từ vốn vay trong tương lai…
Hạn mức cho vay lớn, các ngân hàng hiện cho vay vốn kinh doanh từ 50 – 85% nhu cầu vốn. Có một số ngân hàng cho vay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo tuy nhiên điều kiện đi kèm khắt khe hơn và bắt buộc khách hàng phải đáp ứng trong quá trình vay vốn.
Thời hạn cho vay từ trung hạn đến dài hạn, giao động trong khoảng từ 1 – 8 năm, cũng có gói vay vốn kinh doanh tối đa lên đến 15 năm. Tuy nhiên về cơ bản, thời hạn vay vốn kinh doanh sẽ phụ thuộc vào gói vay của các ngân hàng.
Khi vay kinh doanh khách hàng được tiếp cận vốn vay theo 2 hình thức là vay hạn mức và vay món. Trong đó, vay theo hạn mức là khoản vay được cấp theo 1 hạn mức nhất định trong 1 khoảng thời gian nhất định. Khoản vay này phục vụ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mua hàng hóa… của người đi vay. Còn vay theo món là hình thức vay vốn kinh doanh dựa theo hợp đồng tín dụng cụ thể. Khoản vay này phục vụ cho khách hàng vay kinh doanh với các mục đích như bổ sung vốn lưu động ngắn hạn từng lần, bổ sung vốn kinh doanh trả góp, mua sắm máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất kinh doanh, đầu tư, xây dựng và sửa chữa địa điểm kinh doanh…
Khách hàng được hưởng mức lãi suất ưu đãi giao động từ 5 – 10%/năm. Sau ưu đãi, mức lãi suất sẽ có sự thay đổi tùy vào gói vay và chính sách từng thời kỳ của ngân hàng.

Phân loại

Hiện nay trên thị trường, vay vốn kinh doanh là một dịch vụ tín dụng đang rất được quan tâm, hầu hết các ngân hàng đều triển khai. Sản phẩm này được chia làm 2 loại cơ bản như sau:

Vay vốn theo hạn mức

Đây là khoản vay mà người đi vay sẽ được cấp cho một hạn mức nhất định trong 1 khoảng thời gian cụ thể. Khách hàng sẽ phải hoàn trả lại đúng thời hạn đã thỏa thuận cho ngân hàng.

Khoản vay vốn kinh doanh theo hạn mức sẽ giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn đã có, bổ sung nguồn vốn lưu động để thực hiện những hoạt động kinh doanh cần thiết như lập hợp đồng thương mại, ký quỹ đại lý, mua hàng hóa, trả nợ gốc từ trước…. Thời hạn vay kinh doanh theo hạn mức tối đa từ 12 – 24 tháng.

Hình thức vay vốn này tạo thuận lợi cho những cơ sở kinh doanh, cá nhân đã và đang kinh doanh, chứng minh được hoạt động kinh doanh ổn định và có nguồn thu cụ thể. Khách hàng khi có nhu cầu vay vốn để mở rộng kinh doanh và trình bày được phương án kinh doanh khả thi, khả năng được ngân hàng cấp vốn vay sẽ cao hơn.

Vay vốn theo món

Hình thức vay vốn này được thực hiện bằng việc cấp theo món, dựa trên các hợp đồng tín dụng chi tiết. Gói vay này hỗ trợ những khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung nguồn vốn lưu động ngắn hạn, giúp cá nhân, doanh nghiệp vay vốn có được số tiền để thực hiện các công việc liên quan đến hoạt động kinh doanh như nâng cao trang thiết bị, cơ sở vật chất, máy móc, mở rộng quy mô sản xuất…

Thời hạn tối đa của hình thức vay vốn kinh doanh theo món tối đa 12 tháng, nếu vay vốn theo món cho mục đích bổ sung vốn kinh doanh trả góp, thời hạn vay có thể kéo dài lên tới nhiều năm. Số tiền vay sẽ phải trả lãi hàng tháng có kèm theo nợ gốc theo quý hoặc tháng.

Điều kiện, thủ tục

Điều kiện

Khách hàng vay vốn nằm trong độ tuổi từ 18 – 70 tuổi. Người bảo lãnh khoản vay độ tuổi từ 18 – 80 tuổi.
Khách hàng vay vốn phải có giấy phép kinh doanh hợp pháp và có hoạt động kinh doanh tối thiểu 12 tháng
Khách hàng phải có tối thiểu 20 – 30% vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh.
Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, không mắc nợ xấu tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.
Khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay, có thể là bất động sản, phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm… và các loại tài sản đảm bảo khác theo quy định của từng ngân hàng.
Có phương án kinh doanh hiệu quả, rõ ràng, khả thi, mục đích phù hợp với quy định của pháp luật.

Thủ tục

Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng;
Hồ sơ về dự án, phương án kinh doanh: Giấy tờ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay cho hoạt động kinh doanh
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: Bảng lương, sổ sách hoạt động kinh doanh 3 tháng gần nhất, biên lai nhập hàng hóa…
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép/chứng chỉ hành nghề (theo quy định của pháp luật);
Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo
Bản phác thảo phương án SXKD/dự án đầu tư và các tài liệu liên quan.

Lãi suất

Hiện nay, mặt bằng lãi suất cho vay vốn kinh doanh tại các ngân hàng đang có nhiều ưu đãi. Phần lớn khi vay kinh doanh tại ngân hàng, thời gian đầu khoảng từ 6 tháng đến 1 năm, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, giao động trong khoảng từ 5 – 10%/năm. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ thay đổi tùy theo gói vay và chính sách của từng ngân hàng. Tuy nhiên, mức lãi suất vào khoảng 6,8 – 9%/năm đối với vay vốn ngắn hạn và 9,3 – 11%/năm đối với trung và dài hạn. Với những khách hàng có tình hình tài chính minh bạch, hoạt động kinh doanh tốt, lãi suất vay vốn kinh doanh sẽ có những chương trình ưu đãi phù hợp.

Ngoài ra, do vay kinh doanh cho phép khách hàng vay tiền ngoại tệ cho nên mức lãi suất cũng có sự khác nhau so với khi vay vốn bằng tiền VNĐ.